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Primo-accédants, vos aides financières
Comment acheter votre premier bien ?
Devenir propriétaire pour la première fois est une étape importante qui demande un budget conséquent. Heureusement, de nombreuses aides financières existent pour faciliter l’accession à la propriété. Voici un guide complet des principales aides dont vous pouvez bénéficier en tant que primo-accédant.
1. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État permettant d’emprunter une partie du montant du bien immobilier sans payer d’intérêts.
Conditions d’éligibilité :
Il faut être primo-accédant, c’est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale durant les deux dernières années.
Le PTZ est accordé si vous achetez un logement neuf ou un logement ancien avec travaux dans certaines zones.
Il faut également respecter un plafond de ressources, variable selon la composition du foyer et la zone géographique.
Avantages et inconvénients :
Avantages :
Le PTZ représente un emprunt sans intérêts, permettant une économie significative.
Il y a un différé de remboursement possible jusqu’à 15 ans.
Le prêt à taux zéro est cumulable avec d’autres prêts immobiliers.
Inconvénients :
Il y a des plafonds de revenus, limitant l’accès à certains ménages.
Les restrictions géographiques excluent certaines zones.
Montant plafonné nécessitant un financement complémentaire.
2. Le Prêt Accession Sociale (PAS)
Le Prêt Accession Sociale (PAS) est un prêt immobilier destiné aux ménages modestes, accordé par les banques ayant signé une convention avec l’État.
Conditions d’éligibilité :
Il est nécessaire d’être primo-accédant.
Il faut avoir le projet d’acheter un logement neuf ou ancien (avec ou sans travaux) qui deviendra la résidence principale de l’emprunteur.
Pour avoir accès au PAS il y a des plafonds de revenus à respecter. Ces plafonds changent en fonction de la zone
Avantages et inconvénients :
Avantages :
Le taux d’intérêt est réduit par rapport aux prêts classiques.
Il y a la possibilité de bénéficier des aides personnalisées au logement (APL).
Il est possible que le financement puisse couvrir la totalité du coût du bien.
Inconvénients :
Les conditions de ressources sont plutôt restrictives.
Le PAS est disponible uniquement dans les banques partenaires.
Le PAS offre moins de flexibilité que certains prêts classiques.
3. Le Prêt Action Logement (ex 1% Logement)
Le Prêt Action Logement est un prêt accordé aux salariés des entreprises du secteur privé (plus de 10 salariés) pour financer l’achat d’un bien immobilier.
Conditions d’éligibilité :
Il est nécessaire d’être salarié d’une entreprise cotisant à Action Logement.
Acheter un logement neuf ou ancien (avec travaux si nécessaire).
Il y a un plafond de revenus à respecter qui varie encore une fois selon les zones.
Avantages et inconvénients :
Avantages :
Le taux est réduit à 1 %, et est donc inférieur aux prêts classiques.
Le montant d’emprunt peut aller jusqu’à 40 000 € selon la zone géographique.
Le Prêt Action Logement est compatible avec d’autres prêts aidés comme le PTZ ou le PAS.
Inconvénients :
Le montant, étant limité, ne permet pas de financer l’intégralité du bien.
Le prêt est soumis aux disponibilités de l’entreprise et aux fonds Action Logement.
Il est inaccessible aux indépendants et fonctionnaires.
4. Les aides des collectivités locales
Certaines régions, départements et communes proposent des aides financières aux primo-accédants, sous forme de subventions ou de prêts à taux réduit.
Conditions d’éligibilité :
Les conditions sont variables selon les collectivités locales (revenus, type de bien, travaux, etc.). Chaque collectivité fixe ses propres critères d’attribution, ce qui signifie qu’il est indispensable de se renseigner directement auprès de sa mairie ou du conseil départemental pour connaître les aides disponibles et leurs conditions précises.
Ce qui est sûr en revanche c’est que les aides sont attribuées seulement pour l’achat d’une résidence principale.
Avantages et inconvénients :
Avantages :
L’aide financière est complémentaire, souvent non remboursable (forme de subvention)
En fonction des collectivités les montants peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros.
Inconvénients :
Les aides sont limitées géographiquement.
Les démarches administratives peuvent parfois être complexes.
Les aides financières accordées par les collectivités locales sont soumises à des budgets annuels limités, ce qui peut entraîner des refus.
5. Le Prêt Épargne Logement (PEL)
Le Prêt Épargne Logement permet aux titulaires d’un Plan Épargne Logement (PEL) d’obtenir un prêt immobilier à un taux fixe avantageux.
Conditions d’éligibilité :
Il faut détenir un PEL depuis au moins 4 ans.
Il est impératif que le prêt soit utilisé pour acheter ou construire un logement.
Avantages et inconvénients :
Avantages :
Le taux d’intérêt est connu à l’avance, utile en cas de hausse des taux du marché.
Le PEL est cumulable avec d’autres prêts.
Une épargne est disponible en cas de besoin.
Inconvénients :
Le plafond du prêt limité à 92 000 €.
Parce que le taux est fixé au moment de l’ouverture du plan et reste inchangé jusqu’à son utilisation il peut parfois être moins compétitif que ceux du marché, si ces derniers deviennent plus attractifs.
Une phase d’épargne préalable est requise.
6. Les aides spécifiques pour les fonctionnaires
Les fonctionnaires peuvent bénéficier de prêts et subventions spécifiques, comme le Prêt Fonctionnaire ou des aides proposées par la Mutuelle des Fonctionnaires.
Conditions d’éligibilité :
Cela va sans dire qu’il faut être fonctionnaire ou agent public.
Il est important d’avoir le projet d’acheter une résidence principale grâce au prêt.
Avantages et inconvénients :
Avantages :
Les conditions de prêt souvent plus avantageuses (par exemple les frais réduits ou la durée et les modalités de remboursement souples)
Des aides complémentaires sont possibles selon la situation familiale.
Il y a une facilité d’obtention grâce à la stabilité de l’emploi.
Inconvénients :
L’offre limitée aux agents de la fonction publique.
Les montants souvent inférieurs aux autres prêts aidés.
Conclusion
Les primo-accédants disposent d’un large choix d’aides pour financer leur projet immobilier. Il est essentiel de bien se renseigner pour optimiser son plan de financement et combiner les dispositifs les plus avantageux.
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